Trả nợ sớm giúp giảm tiền lãi, nhưng ngân hàng thường thu phí phạt trả trước hạn. Công cụ tính số lãi bạn tiết kiệm được, phí phạt ước tính và lợi ích ròng để biết có nên tất toán sớm hay không.
| Chỉ tiêu (từ hiện tại đến hết) | Giữ nguyên | Trả trước hạn |
|---|
Với khoản vay tính lãi theo dư nợ giảm dần, phần lớn tiền lãi rơi vào những năm đầu (khi dư nợ còn lớn). Vì vậy trả nợ trước hạn càng sớm thì lãi tiết kiệm được càng nhiều. Đổi lại, hợp đồng thường có phí phạt trả trước hạn.
Lãi tiết kiệm = Lãi còn phải trả (nếu giữ nguyên) − Lãi còn phải trả (sau khi trả trước).
Phí phạt ≈ Tỷ lệ phạt × Số tiền trả trước.
Lợi ích ròng = Lãi tiết kiệm − Phí phạt. Lợi ích ròng dương nghĩa là trả trước hạn có lợi.
Nên cân nhắc trả trước hạn khi: lợi ích ròng dương rõ rệt; bạn có khoản tiền nhàn rỗi không dùng tới việc sinh lời cao hơn lãi vay; muốn giảm áp lực nợ dài hạn.
Nên cân nhắc giữ nguyên khi: phí phạt lớn hơn hoặc xấp xỉ lãi tiết kiệm; bạn cần giữ quỹ dự phòng; hoặc số tiền đó có thể đầu tư/gửi tiết kiệm với lợi suất cao hơn lãi vay. Đừng dốc hết tiền mặt để tất toán mà mất quỹ khẩn cấp 3–6 tháng chi tiêu.